汽车保险一般保哪些，你都清楚吗？
你有没有过这种经历——车险销售一个电话接一个电话，说得天花乱坠，你听得云里雾里，最后迷迷糊糊就买了，但到底保了什么？好像知道一点，又好像完全没概念。万一真出事了，保险公司到底赔不赔？赔多少？今天，咱们就别绕弯子了，把“汽车保险到底保什么”这事儿，一次性、掰开揉碎地讲清楚。
核心问题：车险，最基础的部分是什么？
说到最最基础的，那肯定就是交强险了。这玩意儿全名叫“机动车交通事故责任强制保险”。看名字就知道，是国家强制要求必须买的，不买你的车就不能合法上路。
那它保什么呢？简单说，它不是保你自己的车和你自己的，它是用来保别人的。比如你不小心撞了别人的车，或者撞了人，造成对方伤亡或者财产损失，交强险就在这个责任限额内给人家赔。
但它赔得有限，而且额度不高。比如财产损失，赔偿限额好像才2000块？现在修个车，稍微严重点可能都不止这个数。所以，只买个交强险就上路，心里其实挺没底的，相当于“裸奔”。
为什么大家通常都买“商业险”？
正因为交强险不太够用，所以绝大多数车主都会额外购买商业车险来补充。商业险就是个组合套餐，里面有很多细分项，你可以根据自己的需要来选。最主要的几样咱们一个个说。
1. 第三者责任险（俗称“三者险”）
这是商业险里最最重要、最核心的一个，你可以把它理解为交强险的“超级加倍版”。它也是赔给别人的，当你开车造成第三方（就是除了你和保险公司之外的人）的人身伤亡或者财产损失，交强险赔完之后，超出的部分就由它来顶上去。
买它主要就是怕撞了豪车或者撞伤人。现在路上豪车这么多，万一不小心蹭一下，维修费可能动辄十几万甚至上百万；或者不小心造成人员重伤，医疗费更是无底洞。交强险那点额度根本是杯水车薪，这时候三者险就是你的“救命稻草”。现在大家一般都会买200万甚至300万的保额，图个心安。
2. 车损险（保自己车的）
顾名思义，这个是赔你自己车子的损失的。比如你自己开车撞了护栏、撞了树，或者和别人撞了（对方全责的话就用对方的三者险赔你，如果是你自己的责任，那就用车损险来修自己的车）。暴雨泡了、冰雹砸了、火灾烧了……这些情况通常也归它管。
不过话说回来，车损险的条款其实挺复杂的，比如轮胎单独坏了好像是不赔的？这个具体怎么界定，我得承认我这里有点知识盲区，最好还是看合同细则。但总的来说，它是帮你承担自己车辆维修费用的主力。
3. 车上人员责任险（保车里的人的）
这个险是赔给坐在你车里的人的，比如你的家人、朋友。如果发生事故导致他们受伤，医疗费用可以由这个险来出。它分为司机位和乘客位，可以单独买。如果你经常接送家人朋友，或者跑跑网约车，这个险种或许暗示了它的重要性。
那些听起来很厉害的附加险，有用吗？
除了主险，还有很多附加险，像游戏里的装备皮肤，可以按需添加。
- 医保外用药责任险：这个挺实用的！万一事故中有人受伤，用的药很多不在医保目录内，三者险和车上人员责任险可能不赔这部分钱。加上这个附加险，就能覆盖这部分费用了。
- 机动车增值服务特约条款：这名字听着高级，其实就是送你一些服务，比如车辆发生事故后叫个拖车、送点油、给你换轮胎什么的。算是锦上添花的东西。
- 划痕险：车身上被人为划了道子，可以用它来赔。适合新车或者比较爱惜车的车主。
案例时间：光说不练假把式
我们来模拟一个场景：小王开车不小心追尾了一辆宝马，交警判定小王全责。 * 宝马车的维修费一共5万元。 * 宝马车主手臂轻微骨折，医疗费花了2万，其中5000元是医保外的进口药。 * 小王自己的车头也撞坏了，修车花了1万。 * 小王车上坐着的朋友因为撞击撞到了头，医疗费花了8000元。
小王买了什么保险，分别怎么赔？ 1. 交强险：先启动。财产损失赔2000给宝马修车（额度就这么点），医疗费用赔1.8万（额度1.8万）给宝马车主治伤。 2. 三者险（假设买了两百万）：交强险赔完剩下的。宝马修车剩下的4.8万（5万-2000）+ 宝马车主医疗费剩下的2000元（2万-1.8万），一共5万，由三者险出。但是，那5000元医保外用药，如果小王没买那个附加险，保险公司可能就不赔，得小王自己掏腰包！ 3. 车损险：赔小王自己修车的1万元。 4. 车上人员责任险（乘客）：赔小王朋友的8000元医疗费。
你看，这一套组合拳下来，如果没有买够商业险，小王这次事故可能就要自己承担好几万了。
所以，到底该怎么买？
说了这么多，最后给个懒人包建议吧（仅供参考哈，具体还是看你自己情况）：
- 交强险：必须买，没得选。
- 三者险：必买！建议200万起步，现在300万也贵不了多少，更踏实。
- 车损险：新车、贵车或者驾驶技术还没那么自信的朋友，强烈建议买上。如果是老车，自己觉得价值不高了，或许可以权衡一下。
- 医保外用药责任险：建议加上，没多少钱，但关键时候能起大作用。
- 车上人员责任险：经常带人就买上。
保险这个东西吧，就是买个未知，买一份安心。希望这篇文章能帮你搞清楚你每年交的保费，到底换来了什么保障。路上千千万，安全第一条，但有一份靠谱的保险傍身，心里总能踏实点，对吧？
